Продолжаю размышлять о мифах и легендах финансового планирования

Один из самых популярных мифов - откажитесь от чашки кофе и сразу накопите на мерседес.
читать дальше
Ладно, допустим это очевидный пиздеж, но почему тогда он льётся из всех щелей?)

Из новенького - самореклама блогерши, в которой она приглашает на вебинар грубо говоря "как накопить денег" и мотивирует читательниц отказаться от этого самого будь он неладен кофе, чтобы получить дополнительный источник средств. Мол, накопить можно при любом доходе. Просто расставьте приоритеты. Я считаю, что "не подохнуть" - это действительно приоритет, его в моей стране выбирают чаще всего и можем ли мы осуждать тех, кто выбрал так. Я не говорю о том, что стоит присмотреться внимательно к очень ухоженной внешне блогерше, с очень хорошей стрижкой и укладкой, хорошим макияжем, ноготочками, хорошо сидящими костюмчиками, регулярными отпусками забугром, выездами на сапсане на конференцию из Москвы в Питер и т.д. Может быть когда-то очень давно она и знала, что такое еле дотягивать до зарплаты, но помнит ли?
(прослушала вебинар, благо он был бесплатный, конечно, блогерша рассказала, что сама из сибирской деревни и приехала в москву учиться с голой жопой, но, извините, русским по тишине - инвестировать она начала, когда уже после окончания университета работала в иностранной банковской компании и её начальник-иностранец рассказал ей про механизмы инвестирования и всяко смотивировал с этим разобраться. Что мы имеем, банковская компания - явно не уборщицей она там работала, иностранная, Москва, непосредственный начальник (судя по озвученным суммам, не начальник клинингового отдела) примерно миллионер, значит, скока примерно зарплата там у неё? ну раза в два с половиной как минимум больше, чем моя сейчас. для сравнения, в московском отделении моего ИФа зарплаты на смежных с моей должностях в два раза больше. Это я к чему? К тому, что вот она тоже рассказывает, что инвестировать и копить можно при любом достатке, имея достаток раза в три выше, чем зп примерно любого читателя её блога (потому что из сибирской деревни она не инвестировала, вот сюрприз, а инвестировала уже будучи устроенной в Москве плюс замужем за вполне устроенным мужчиной). Короче, к чему я: опять не случилось чудо и реальность стучится в дверь - копить и инвестировать можно, только в том случае, когда есть что откладывать. А есть что откладывать, когда зп равна хотя бы прожиточным минимумам четырём, а лучше пяти и отъебитесь от этого несчастного кофе, бога ради. В общем, смысл не в том, чтобы себе наотказывать в простых радостях, а в том, чтобы найти работу с адекватной оплатой труда.

В то же время, я убеждена, что отказываться от чашки кофе можно, если это не первая чашка кофе за неделю (а может быть даже и за день), а копить реально только после того, как доход превысил строго необходимые расходы и даже чуточку больше, потому что кое-что сверх строго необходимого доставляет именно тот психологический комфорт из которого (и только из которого) возможен рост. Чиновники правы в том смысле, что прожиточного минимума и минимальной продуктовой корзины достаточно для того, чтобы не подохнуть. На какое-то время, пока организм имеет ресурс справляться с последствиями питания некачественными продуктами, а также психического дискомфорта от неудобств, связанных с постоянным высчитыванием и выцарапыванием копеек.

Пример номер два только что был мне подкинут лентачем - отрывок из книги, которая выходит в мифе, ну разумеется, книга называется "Как отказаться от лишних трат?". И что мы читаем в этом отрывке: вот она пишет, что отписалась от информационных рассылок магазинов. Из чего мы узнаём, что барышня пользуется линией авторской органической косметики. Много я пользуюсь косметикой? Да не особо, я не могу себе позволить особо пользоваться косметикой. Ну то есть органическая косметика от автора, она скорее всего ну чуть подороже, чем крем чистая линия для любой кожи, да? Смотрим дальше, а там она отписывается от горящих предложений авиакомпаний. Ок. То есть перед нами человек, который по крайней мере раз в год ездит в отпуск. И не просто ездит, летает. Хорошо, это горящие поездки, допустим. Но там ведь ещё проживание, еда. Одежда для отпуска, э? Ну я вот очень горячо в Мурманск езжу на сессию, еду в одежде в которой на работу хожу и это каждый раз катастрофа для моего бюджета. А потом её осенило, что оказывается, можно купить просто телефон, который звонит, пишет смс и выходит в интернет, а не самую дорогую и новейшую модель и покупать минимум одежды по мере изнашивания, а не весь модельный ряд новой осенней коллекции, добро пожаловать в мой мир, сучка.

Я легко могу себе представить женщину, единственная радость которой это поспать; ну и выйти на полчасика в соседнюю кофейню, где симпатичные приветливые люди отнесутся к тебе с вниманием, дадут что-то вкусное и тебе ещё и не надо будет мыть после этого посуду.

Это как мой давнишний спор с одной знакомой о том, в чём проблема посидеть вечером подольше и попросить, чтобы муж на машине забрал. А я, например, вообще не замужем. У половины моих замужних подруг мужья без прав и без машин. Есть ещё варианты, когда мужья с машинами, но они ребята на большую букву М, поэтому сама задержалась, сама и езжай домой как хочешь. А ещё бывает такое, что такси - не средство передвижения, а роскошь. В общем море всякого, бывает, а обобщение - зло.

Ну вот и зачем эту хренову чашку кофе поминать всуе? Чтобы что? Чтобы дать и без того не очень счастливым людям в руки инструмент, которым они смогут воспользоваться только после того, как накопят сумму, равную, как минимум, шести месячным зарплатам то есть никогда? Другие метафоры какие-то можно попробовать?

Вот Анна Иванова об этом ровно прекрасно пишет в фейсбуке:

"Это, кстати, к охрененно полезным советам "как откладывать, даже если у вас маленькая зарплата" и "как создать пассивный доход на зарплату библиотекаря из региона".

Планирование в бедности помогает не сваливаться в пике и следом в совсем уж черную и глубокую финансовую яму. Если у вас просчитаны и распределены все доходы-расходы, и есть хотя бы пара тысяч в заначке при этом, то это означает, что хотя бы в ситуации "внезапно прохудилась единственная пара обуви" или "ребенок простыл", вы не бегаете в панике по подругам и соседкам с попытками немного одолжить. Но ни о каких, простигосподи, "инвестициях на будущее" тут конечно речи не идет, оставьте эти притчи про "просто откажись от маникюра на год" для восторженных и наивных юнцов.

При этом экономия в бедности, как я уже писала как-то давно, плоха тем, что экономить приходится не за счет уменьшения каких-либо лишних расходов (ничего особо лишнего уже и нет) - приходится тратить больше сил и времени: это и хождение пешком вместо даже хотя бы общественного транспорта, это беготня по магазинам в поисках акций и уценок, это отказ от всех платных услуг, это хенд-мейд поневоле и прочая и прочая. И все это ради того, чтобы сэкономить, ну, тысячи две-три, максимум."




Сам текст:

Сам текст:

"Комментировала френдессу, и решила запилить пост, почему планирование не помогает бедным. Прописные истины, но как бы пока печенкой не прочуешь - нипанятно, особенно если не жил семьей с дитем на 50 тыр.минус коммуналка.
Неоднократно встречала мнение, что мизерный доход - это те же правила, что и нормальный доход, надо просто адаптировать советы по инвестированию и личным финансам к своему маленькому доходу и наслаждаться растущим капиталом, лучше 10 тыр. в загашнике, чем кредит. Кто бы спорил. Однако.
У всех, чей доход не превышает 500 баксов, ситуация практически патовая, и ее нельзя сравнивать с теми, чей доход 5-10 тыр бакинских по той простой причине, что вторые не решают ежедневно вопрос чисто физического выживания, который жрет практически все ресурсы. Я хорошо знаю, о чем говорю, ибо прожила так большую часть жизни. Да, часть советов можно адаптировать, но просто уменьшить в 20 раз весь бюджет и распоряжаться им примерно так же не выйдет, ибо обязательные (жизненно необходимые, прожиточный минимум, ткскзть) платежи в первом случае сжирают практически 100% средств, а во втором - существенно меньшую часть.

Насчет инвестирования и прочей экономии.
Следует все же честно сказать, что администрирование 10 тыр рублей (при инвестировании их в депозиты, акции или иные доступные для такой небольшой суммы инструменты) выжирает ресурс так же, как администрирование мильона, а приносит несопоставимо меньшую овчинку, которая не стоит выделки сама по себе, а лишь как обучение в надежде на администрирование мильона. Т.е. грамотным вложением 10 тыр и даже 20 тыр, и аж 50 тыр мильона не получить в обозримом будущем никак, разве что кокаин, но я не знаю этот рынок %). Так что если нет надежды на мильон и развлекуха с депозитами-акциями-пр. не греет, я не вижу смысла заморачиваться с инвестированием, прости господи, 10 тыр. Сложить в тумбочку (в ближайший банк с удобными часами работы), за год не протухнут. Давеча посчитали с коллегой, скока лет ей потребуется, чтобы накопить (инвестируя) дочери на платное образование, если она может максимум штукарь ежемесячно откладывать, ну полтора, ну два... ЗП у нее 23 и отец мужа алименты платит, кое-как вытягивают. Прослезились и закрыли тему платного образования совсем. Вот просто совсем. Откладывать ежемесячно можно с определенного уровня доходов, при благоприятном стечении обстоятельств - даже с небольшого, но чуть тучка на горизонте - все отложения идут на зонтик. Потому что помимо образования дочери (в ее случае) есть куча других, не менее важных страт, типа здоровья, жилья, помощи родителям.
Отдельно хочу написать про экономию на кафе и маникюре. Если кафе раз в неделю на 400-500 рэ с подругой или маникюр, или дорогой крем - это то, что дает ресурса больше, чем стоит в деньгах - нинада от этого отказываться. Отложить тыщу в месяц или 2, да даже - о боже! - 3 тыщи в месяц - разницы для чего-то путного не настолько до хрена, чтобы чувствовать себя полным дерьмом и впасть, нидайбох, в депрессию. Если урезание себя в этом мало влияет на настр - урезать безжалостно, 24 тыщи в год - это билет на одного в ту же Грузию, а еще 12 - это хостел на неделю, вот и отпуск. оплачен.
Мизерный доход и вменяемый доход - это 2 мира, и перейти из 1го во 2й - это либо уникальные (реально уникальные, ведь не переходят же из 2-го в мультимиллионеры в среднем, не так ли) личные особенности, помноженные на вовремя оказанную полезную помощь + регулярно появляющиеся возможности, которые хватает ресурса использовать и т.п. Либо внешние события а-ля наследство дядюшки. Универсальных стратегий нет, кроме как в шахматах. Теоретически - да, практически - найн.
Именно поэтому планирование личных финансов не помогает бедным стать богатыми или перейти в средний класс, а в лучшем случае помогает достойно (чистенько, но бедненько) существовать. Просто нету того, чего можно планировать, после трат на проезд до работы, 1 пару обуви на 2-3 года, жратвы и коммуналки остается дырка от бублика, а ее хоть планируй, хоть не планируй, никакой разницы."

Это очень грустный текст и очень важный. Он про то, почему я сижу в пизде всё не очень хорошо и про то, что лучше не станет. И про то, почему для меня бесполезны советы коучей, гур и огурков.

Как писала одна знакомая коуч (вольный пересказ посыла) "я привыкла к бьюти процедурам бизнес-класса, поэтому давайте-ка девочки поскорее записывайтесь на мой вебинар и несите мне денюжки".

Вопрос "А ЧТО ДЕЛАТЬ-ТО" остаётся открытым. Я ищу. Я очень хочу перейти в мир вменяемого дохода.

UPD: Жить на дошираках и заработать себе язву желудка (=открытие своего бизнеса из нуля) не предлагать.

UPD2: кое-что из комментариев:
Ольга Бабанина: "Не очень понимаю одержимости квартирой, особенно если денег очень мало. Своя квартира - это для богатых. Даже в Европе и США растет шеринг квартир, с родителями живут до тридцати лет. Мое мнение - единственный выход это попытка растить доход. Много попыток. Осваивать новое, общаться с людьми, искать возможности. А небольшой остаток денег тратить на поддержание здоровья и морального духа. Потому что нихрена не проинвестируешь, действительно, это бред."

Ekaterina Chalykh: "Не знаю, мне кажется, что бОльшая часть советов по экономии должна начинаться с фразы "Если у Вас полно свободного времени...". Но вот незадача, в РФ распространена не бедность тех, кто не работает, особый сорт - бедность работающих людей, у которых просто физически нет времени неделями мониторить распродажи и собирать в поле щавель. Ну и не надо забывать, что часть затрат не оптимизируются никак. Это ЖКХ, поборы в школах, садах и больницах. А ещё страхование транспорта(если есть) и налоги. К слову, я уже и не помню, когда последний раз меняла набойки(ну там "не выкидывайте обувь, отнесите в мастерскую"), в современной обуви вытирается кожа. Насквозь. А это уже ощутимый по цене ремонт."

Evgenia Gurkova "был у меня вариант сложить часть средств от продажи недвиги на выгодный вклад. Оказалось - половой орган мне! Вклады дают очень маленькие проценты, независимо от банка (я много пересмотрела банковских предложений), так или иначе, в тех местах, где встречается более выгодное предложение, полно минусов. Например перевод мильона на более выгодный депозит с одного банка в другой выльется в нехилую комиссию, которая сожрет выгоду. Самые высокие ставки по депозитам в банках из другого региона или, очень подозрительный вариант, в каких-то интернет-банках. Вроде, кинешь на такой и можно за годик накоромчить на машину или путешествие или хороший ремонт. Но тут выплывает опять же нехилый такой минус. У всех депозитов со ставкой выше ставки центробанка, это что-то около 7-8 % годовых налог на доход с этих процентов 35!!!!! %. Т.е., треть дохода ты отдашь. И Останется у тебя ровно столько, сколько ты получишь, по самой большой ставке, не превышающей ставку ЦБ. Т.е. то на то и вышло. Плюс 13 процентов налога. В общем, почесала я репу, убедилась, что родное государство нихрена мне не даст нормального пассивного дохода, а только будет отчикивать себе на каждом этапе от моих кровных....."









UPD: В общем, механизмы инвестирования - это очень интересно, с ужасом и удовольствием в них поразбираюсь, однако для того, чтобы заняться уже им, нужно иметь накопления, а механизм накопления насколько я разумею, в том, чтобы в первую очередь иметь зарплату больше, чем то, что у меня сейчас примерно на 10-20 тысяч и накопить первично сумму равную трёх-шести месячной зарплате. Вот и план на будущее.

@темы: иканомика, трое_в_лодке_нищета_и_собаки